اگر غالباً نیاز به پرداخت به خارج از کشور پیدا می‌کنید، متخصصان آنلاین می‌توانند به شما کمک کنند تا چنین پرداخت‌هایی را انجام دهید.
لازم است بدانید که حساب های ارزی خارجی فقط به شما در مدیریت امور مالی کمک نمی‌کنند. شما با کمک حساب ارزی می‌توانید با معاملاتی ساده در وقت و هزینه خود صرفه‌جویی کنید. در این مقاله به بررسی حساب ارزی، انواع ارز برای حساب ارزی، مقایسه حسابهای ارزی و چگونگی کار یک حساب ارزی خواهیم پرداخت. پیشنهاد می‌کنیم با ما تا انتها همراه باشید.
حساب ارزی چیست؟
حساب ارزی که با نام حساب بدون مرز نیز شناخته می‌شود؛ مانند سایر حسابهای بانکی است که از طریق آن می‌توان مبادلات ارزی بین المللی داشت. ارزهای دیگری به‌جز ریال را پس از افتتاح حساب ارزی می‌توان در آن نگهداری کرد و با سپرده کردن سرمایه؛ سودهای دلاری، یورویی و… کسب کرد. شما می‌توانید متناسب با نیاز خود و حداقل سرمایه مورد نیاز برای افتتاح حساب، تصمیم بگیرید که سرمایه خود را در حساب ارزی جاری، قرض الحسنه پس انداز ارزی یا سپرده سرمایهگذاری مدت‌دار نگهداری کنید.
افتتاح حساب ارزی:
افتتاح این حسابها یکی از روش‌هایی است که بانکها برای جذب ارزهایی که مردم در خانه های خود نگه می‌دارند استفاده می‌کنند برای اینکه مردم ارزها را به سمت بانکها روانه کنند؛ علاوه بر اینکه این روزها با افزایش نرخ ارز حتی مردم عادی نیز علاقه زیادی به خرید ارز و نگهداری در خانه دارند. اما ممکن است مشتری این ارز را به قیمتی بالاتر از بازار آزاد خریداری کرده باشد که در این حالت انگیزه‌ای برای افتتاح این حسابها نداشته و ترجیح می‌دهند ارز را در منازل خود نگه دارند تا شاید با افزایش قیمت به سود برسند.
استعلام بانکها برای افتتاح این حسابها برای مشتری با توجه به سوابق و احراز هویت انجام می‌شود.
به عنوان مثال، یک حساب ارز خارجی یا FCA برای سرمایه گذاری که مایل است وجوه خود را به یک یا چند ارز دیگر غیر از ارز داخلی خود تغییر دهد مناسب است. همچنین این حساب می‌تواند برای محافظت از موقعیت سرمایهگذاری خارج از کشور در برابر نوسانات نرخ ارز بدون نیاز به انتقال وجوه در خارج از کشور استفاده شود. به‌ویژه ، افتتاح حسابهای ارزی ممکن است برای شخص یا شرکتی که درآمد ارزی دریافت می‌کند و نمی‌خواهد درآمد خود را به ارز داخلی خود تبدیل کند مناسب باشد.
چگونه حساب ارزی خود را کنترل کنیم؟
شورای پول و اعتبار بر حسابهای معمولی ریالی در بانکها نظارت دارد. اما بانکها در رابطه با حسابهای ارزی آزادی عمل بیشتری دارند. مجموعه قوانین ارزی منتشر شده توسط بانک مرکزی در سال 1391، اختیار افتتاح انواع سپرده‌های ارزی را به بانکها داده است. بانک‌های مختلف شرایط متفاوتی را برای افتتاح حساب ارزی و کنترل آن دارند. برای مثال میزان سودی که به سپرده ارزی تعلق می‌گیرد یا میزان سرمایه مورد نیاز اولیه برای افتتاح حساب ممکن است در بانک‌های مختلف متفاوت باشد.
بنابراین، برای انتخاب بانک عامل جهت باز کردن سپرده ارزی باید به چند مورد توجه کنید؛ حداقل سپرده لازم برای افتتاح حساب، نرخ سود سپرده، نحوه پرداخت سود توسط بانک، کارمزد سود و جریمه برداشت در بین دوره از مواردی هستند که در انتخاب بانک باید بررسی شوند.
پیشنهاد می‌شود مقاله نرخ ارز چیست را مطالعه کنید
بهتر است برای افتتاح هر گونه حساب سپرده‌گذاری ارزی به 5 مورد توجه داشته‌باشید:
- حداقل موجودی افتتاح حساب
- نرخ سود
- پرداخت نرخ سود
- کارمزد سود
- جریمه برداشت در بین دوره
پولشویی چیست؟
افرادی که از طریق این جرایم درآمد و اموالی را به دست می‌آورند به این منظور که این اموال و درآمد‌ها را قانونی و شرعی جلوه دهند دست به معاملات و اقداماتی می‌زنند که به آن پولشویی گفته می‌شود. در واقع در پاسخ به این سوال که پولشویی چیست می‌توان گفت که فرایند تبدیل پول کثیف به پول تمیز است.
به عبارتی پولشویی یک فرآیند 3 مرحله‌ای است:
1- تبدیل یا انتقال مال با علم به اینکه چنین مالی از یک جرم کیفری حاصل‌شده است به‌منظور مخفی کردن یا تغییر ظاهر منشأ غیرقانونی مال موردنظر یا کمک به شخصی که مرتکب چنین جرمی شده است برای فرار از پیامدهای قانونی عمل خود.
2- پنهان کردن یا تغییر ماهیت واقعی، منشأ، محل، جابه‌جایی یا مالکیت مال با علم به اینکه چنین مالی از فعالیت مجرمانه به‌دست آمده است.
3- تملک، تصرف یا استفاده از مال با علم به اینکه چنین مالی حاصل فعالیت‌های مجرمانه است.
ارتباط حسابهای ارزی با پولشویی چگونه است؟
موارد زیر از نمونه‌های ارتباط حسابهای ارزی با پولشویی است:
- انتقال وجوه ارزی با مبالغ بالا به خارج از کشور بدون ارتباط با کسب و کار مشتری.
- تغییر روش مبادلات ارزی مشتری و عدم تطبیق آن با فعالیت‌های عادی مشتری.
- واریز پیوسته وجوه اسکناس خارجی به حساب ارزی زمانی که با کار مشتری تناسب ندارد.
- حواله‌های ارزی وارده نامتناسب با فعالیت صاحب حساب و همچنین استفاده مشکوک از خدمات بانکی.
- واریز نقدی به حساب ارزی بیش از سقفی که بانکها تعیین می‌کنند.
لازم به ذکر است واریز نقدی به حساب ارزی یا حواله آن بیش از بیش از سقفی که بانکها تعیین می‌کنند اگر با رعایت مقررات مبارزه با پولشویی باشد مانعی ندارد.
ذکر این نکته ضروری است که واریز وجه بابت حواله وارده از خارج از کشور به هر یک از انواع حساب های ارزی مشتریان به شرط رعایت کلیه مقررات و دستورالعمل های مباره با پولشویی و در چارچوب مجموعه مقررات ارزی بانک مرکزی و امکانات کارگزاری بانک متبوع بلامانع است.
انواع حساب و سپرده ارزی:
حساب ارزی نیز مانند حساب های ریالی انواع مختلفی دارد. انواع حساب های ارزی رایج شامل موارد زیر هستند:
- حساب های قرض الحسنه پس انداز ارزی
- حساب های قرض الحسنه جاری ارزی
- حساب های ارزی سرمایه گذاری مدت دار
اگر قصد دریافت سود را دارید، باید به این نکته توجه کنید که همانند حساب های ریالی، حسابهای قرض الحسنه پس انداز و حساب های قرض الحسنه جاری سودی نخواهند داشت. با این حال باز هم می توانید از امکاناتی مانند دسته چک و حواله این حساب ها استفاده کنید.
در مورد حساب های ارزی سرمایه گذاری مدت دار نیز باید بگوییم که این سپرده ها به دو دسته کوتاه مدت و بلند مدت تقسیم می شوند. انواع کوتاه مدت شامل 3 ماهه، 6 ماهه و 9 ماهه هستند. سپرده ارزی بلندمدت سپرده یکساله است. قبل از پایان زمان ذکر شده مربوط به هر حساب، صاحب حساب امکان برداشت را ندارد و در صورت این کار سودی که به او تعلق می گیرد دچار مشکل می‌شود.
قوانین مربوط به هر حساب مانند درصد سود، کارمزد و…. بسته به نوع بانک می تواند متفاوت باشد. با این حال این قوانین برای تمام بانک ها در بازه نسبتا مشخصی قرار گرفته است.
حسابهای ارزی در بانکها:
در بانک‌های مختلف خدمات متفاوت و گوناگونی برای سپرده گذاری ارزی، افتتاح انواع حسابهای ارزی و… انجام می‌شود در اینجا چند نمونه از این خدمات را بیان می‌کنیم.
سپرده سرمایهگذاری کوتاهمدت عادی ارزی:
با داشتن سپرده سرمایهگذاری کوتاهمدت عادی ارزی مطابق با ضوابط و مقررات جاری ارزی خدمات مرتبط با یک حساب بانکی شامل واریز، برداشت، انتقال وجه و برخی خدمات الکترونیکی بهره‌مند می‌شوید. برداشت از این حساب با دفترچه امکان‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌پذیر است و سودی به موجودی این سپرده تعلق نمی‌گیرد.
کارمزد استفاده از حساب ارزی:
محاسبه کارمزد حساب ارزی کمی پیچیده است. پس از واریز ارز به این حساب ها، نمی توانید تا 5 روز، هیچ پولی را برداشت نمایید. اما پس از این زمان می توانید از حساب خود پول بردارید؛ اما لازم است حداقل 100 دلار را در حساب باقی گذاشته و مابقی را برداشت نمایید.
کارمزد نیز معادل با 5 درصد مبلغ ریالی ارزی است که آن را برداشت کرده اید. برای محاسبه مبلغ ارز، قیمت ریالی ارز در همان روز به اضافه یک درصد شده و مبنای محاسبات قرار می گیرد. همان طور که می بینید در هر بار برداشت از حساب ارزی، لازم است کارمزد پرداخت نمایید. برای مثال اگر 2000 دلار از حساب خود برداشت کنید، باید 100 دلار کارمزد بدهید.
سپرده سرمایهگذاری کوتاهمدت ویژه ارزی:
برای دوره های کوتاه مدت مثلا سه ماهه، شش ماهه و یکساله افتتاح شده و نرخ سود آن نسبت به دوره تعیین می‌شود.
حساب قرضالحسنه جاری ارزی:
حداقل مبلغ قابل قبول برای افتتاح حساب جاری ارزی 5.000 دلار( یا معادل آن به سایر ارزهای قابل قبول) است. متقاضیان افتتاح حساب جاری نباید سابقه برگشت چک یا عدم ایفاء تعهد در سیستم بانکی داشته باشند.
حساب قرضالحسنه پس‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌انداز ارزی:
می‌توانید طبق ضوابط و مقررات جاری ارزی شامل واریز، برداشت، انتقال وجه و برخی خدمات الکترونیک برخوردار شوید. برداشت از این حساب با دفترچه امکان‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌پذیر است و به‌دلیل قرضالحسنه بودن آن، سودی به موجودی آن تعلق نخواهد گرفت.
حساب ارزی اتباع خارجی:
طبق قوانین و مقررات بانک مرکزی، اتباع خارجی در صورت ارائه مدارک و مستندات ازجمله گذرنامه معتبر و پروانه اقامت دائم یا موقت، امکان افتتاح حساب سپرده ارزی در بانکها را دارند. البته اتباع افغانستان و عراق مقیم ایران شرایط متفاوتی برای افتتاح سپرده ارزی دارند که با مراجعه به شعب ارزی بانک‌های مختلف می‌توانند در جریان این مقررات قرار بگیرند. اما مدارک کلی این‌هاست؛
- مدارک هویتی
- گذرنامه معتبر و پروانه اقامت دائم یا موقت
- دفترچه پناهندگی، کارت هویت ویژه اتباع خارجی، برگه آمایش 5 و گذرنامه برای اتباع افغانی و عراقی
سازمان‌ها و مؤسسات خارجی مجاز به افتتاح حساب ارزی در ایران، لازم است ضمن ارائه معرفی‌نامه از وزارت امور خارجه (برای نمایندگی‌های سیاسی) یا از وزارت کشور (برای سازمان‌های مردم‌نهاد)، مدارک ثبت شخصیت حقوقی خود در خارج از ایران را ارائه دهند.
مزایای حساب ارزی:
تضمین پرداخت اصل و سود سپرده ارزی:
با توجه به نگرانی جهت بازپرداخت احتمالی حسابهای ارزی به‌صورت ریالی و عدم اعتماد مشتریان به بانکها، بانک مرکزی به‌صورت مستقیم حسابهای ارزی را تضمین کرده‌است. طبق اعلام بانک مرکزی بانکها تنها عاملیت افتتاح حساب را دارند و بازگشت ارزی اصل و سود سپرده‌ها به شکل ارزی توسط بانک مرکزی تضمین می‌شود. درواقع دارندگان حساب ارزی، ارز خود را از طریق بانک‌های افتتاح حساب در اختیار بانک مرکزی قرارداده و سود و اصل حساب ارزی خود را از این بانک دریافت خواهند کرد.
دسترسی به ارزهای مختلف:
با افتتاح حسابهای ارزی می‌توانید به ارزهای مختلف دسترسی داشته و راحت به تراکنش‌های بین المللی بپردازید.
حفاظت از سرمایه:
یکی از مزایای داشتن این حسابها این است که با خیالی آسوده سرمایه خود را در مکانی امن نگه‌دارید و از هزینه‌های جانبی امنیت سرمایه خور را نداشته باشید.
جلوگیری از افت سرمایه:
سرمایهگذاری در ارز خارجی مانند دلار و یورو باعث می‌شود سرمایه‌گذار از نوسانات تغییر نرخ ارز و تورم در امان باشد.
دسترسی سریع به سرمایه:
سرمایه ای که در سطح بین الملل باشد به مراتب قابل دسترسی تر از سرمایهگذاری در کشوری خاص است.
امکان انجام صادرات برای دارندگان کسب و کار:
افرادی که کسب و کاری دارند و به دلیل وجود تحریم‌ها یا به دلایلی امکان ارتباط با جهان خارج را ندارند می‌توانند با افتتاح این حساب خود را به خارج از کشور اتصال دهند.
سود کمتر و ریسک کمتر:
این حسابها اگرچه سودآوری کمتری دارند، اما بزرگترین فایده آن از بین رفتن ریسک تغییر نرخ ارز است. با افتتاح این نوع حسابها می‌توانید از سود کمتر و ریسک کمتر بهره مند شوید.
معایب حساب ارزی:
- کارمزد بالا: همان‌طور که دیدید، کارمزد سپرده های ارزی بالا است. اگر به نرخ کارمزد و سودی که دریافت می کنید توجه نکنید، این کارمزد بالا ممکن است در بلند مدت سرمایه شما را کاهش دهد. برای همین هم لازم است با توجه به نرخ کارمزد و سودی که از سپرده ارزی شما حاصل می شود، اقدام به سپرده گذاری ارزی نمایید.
- سود کم: سود سپرده ارزی کم است. سود 2 تا 4 درصدی ارزهای یورو، درهم و دلار برای هر ماه معمول است. همان‌طور که می بینید این سود کمتر از مبلغ کارمزد است و ممکن است در صورت عدم توجه و نقل و انتقال مداوم پول، سرمایه شما را در معرض خطر قرار دهد.
- عدم امکان استفاده روزانه: سپرده های ارزی را نمی توان به شکل روزانه و در زندگی روزمره به کار گرفت و استفاده کرد.
چند سوال در مورد حسابهای ارزی و نحوه کنترل آن:
حداقل موجودی برای افتتاح این حساب چه‌قدر است؟
حداقل موجودی برای افتتاح سپرده مدت دار ارزی 1.000 واحد ارز مورد نظر و برای افتتاح حساب قرضالحسنه ارزی 100 واحد ارز مورد نظر است.
حداقل دوره برای تخصیص سود به سپرده ارزی چه‌قدر است؟
حداقل 30 روز و سود به‌صورت ماهانه پرداخت می‌شود.
اگر سپرده ارزی قبل از سررسید بسته شود سود به چه صورت حساب می‌شود؟
بر مبنای سود سپرده دوره قبل کمتر از یک‌سال و بدون احتساب جریمه محاسبه و پرداخت می‌شود.
آیا می توان حساب قرضالحسنه ریالی را برای واریز سود سپرده ارزی معرفی کرد؟
خیر، چون سود هر سپرده سرمایه گذاری مدت دار ارزی با نوع ارز آن یکسان است، بنابراین متقاضی افتتاح حساب مذکور در زمان افتتاح باید حداقل یک حساب قرض الحسنه پس انداز ارزی به همان ارز نزد بانک افتتاح کرده تا به عنوان حساب سپرده واریز سود به سیستم معرفی شود.
آیا حسابهای قرضالحسنه ارزی می‌توانند در قرعه کشی بانک شرکت کنند؟
بله
